家計のバランスシートの見直し

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先日、「家計の貸借対照表(バランスシート)の作成」という記事の中で、我が家の家計の状態を確認しましたが、課題としていた「住宅ローンの完済を急ぐ」を実行する事にしました。

既に書類などの手続きは済んでおり、来月頭に残金を一括で振り込めばローン完済です!

 

私が2006年に契約した住宅ローンは、フラット35(35年固定金利、2.591%)。
優良住宅取得支援制度の対象物件でしたので、当初の5年間は0.3%金利優遇で2.291%です。

また10年間は住宅ローン控除により、ローン残高の1%(実際には入居年により微妙に違う)が所得税から控除されます。

という訳で、まぁまぁ低金利で資金調達ができ、毎月の返済額もそれまでの賃貸住宅の家賃よりも安い位でしたので、返済には余裕があったのですが、繰上返済を急ぐよりも、手元で運用した方が得なんじゃない?と言うのが当初感じていた事でした(いわゆる借金をテコにしたレバレッジ運用ですね)。

が、「借金は確実に複利でのしかかってくるのに対し、期待リターンにはブレ(リスク)があって、利益が複利で増えて行く図というのは絵に描いた餅だ」というのをこの数年で痛感しました。

コストを払ってレバレッジをかけているのだから、それなりのリターンを狙わなければ意味が無いんだけど・・・期待リターンが大きくなるとリスクも増えて思い通りの結果とならないというジレンマ・・・

加えて、リストラ・転職を経験し、借金があるとこういう大事な時に勝負しづらいということも実感として大きいですね。

今回、転職から半年と少しが経ち、今の職場で十分やって行けそう(またすぐに転職を考える必要はなさそう)だということで、全額繰り上げ返済を決めました。

手元資金に余裕が無くなってしまいますが、これでようやく投資活動のスタートラインに立てるという気持ちで、また一からアセットアロケーションを構築し直したいと思います。

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 家計管理 
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  1. ひとつの大きな決断ですね。私も同じ状況ですが、私は当面レバレッジをかけた状態を継続する予定です。

  2. ほしママ より:

    ローン完済、おめでとうございます♪やはりローンがあるのとないのとはだいぶ違うと思います。うちも不況で給与が激減し、ローンを早めに返すことの重要さを身にしみて感じました。
    うちは完済できるまでもうちょっと時間がかかると思うのですが、うまく節約などして早めの完済を目指したいです!

  3. かえる より:

    おおー凄い決断ですね。
    完済オメデトウです!
    色々な決断するときってあるとは思いますが、僕にはできるのか(汗)
    新年度になることですし、投資のスタート頑張ってください♪
    僕も頑張ります!

  4. うさみみ より:

    ローン完済おめでとうございます。
    きっといろんな部分で劇的に変わると思います。
    次のステージはきっともっと良いステージになるといいですね。

  5. バランスシートのバランス

    PERMALINK: https://www.lay-up.net/archives/blog-entry-778-1003182324.html
      相互リンク先のじゅん@さんが、大きな決断をくだされたようです。関係するエントリー「家計のバランスシートの見直し」何が大きいかと言えば、今までの戦略と異…

  6. 矢向 より:

    ローン完済おめでとうございます。
    借金ほど利回りの悪いものは無いと感じていましたから。。

  7. 龍王 より:

    不確実なことより確実なことから で良いと思います。
    ローンを前倒しで完済できるのは本人(家族)の努力の賜物だと
    思います。おめでとうございます!

  8. じゅん@ より:

    >レバレッジ君さん
    ここ数カ月で2番底が来ていれば、また違っていたかもしれませんが・・・(苦笑
    >ほしママさん
    今回の不況を経験して、身にしみて感じた事は多いです。
    早目の完済、頑張ってください!
    >かえるさん
    ローンを組む決断の方が大変でした。
    やはり借り入れ額は少しでも減らすに越したことが無いですね。
    >うさみみさん
    なんだかんだと言っても借金は借金で、精神的な負担がありました。
    一区切りついたなと実感しています。
    >矢向さん
    それが・・・
    住宅ローンはインフレへのヘッジに使えて、生命保険の代わりにもなるし(団信生命保険)、税金も控除があって、歴史的低金利の今、長期固定金利で借りればお得だ!なんて考えてしまった訳です。。。
    >龍王さん
    ”不確実なことより確実なことから”
    投信を選ぶ際にも確実にリターンを蝕む「明示されたコスト」がやっぱり大事だという話に今回の件が繋がると思っています。

  9. 働くママの資産運用ブログ より:

    住宅ローンの完済と抵当権の抹消

    PERMALINK: https://www.lay-up.net/archives/blog-entry-778-1003182324.html
    リンク先の投信で手堅くlay-up!のじゅん@さんがめでたく住宅ローンを完済されたようです。おめでとうございます!!→家計のバランスシートの見直し:家計の…